Примечания:

1. это черновик статьи, написанный в 2001 году. За это время кое-что в законодательстве поменялось, но принципиальные вещи, ради которых писалась статья, остались без изменений.

2. Статья никогда нигде не публиковалась, однако спустя пару лет у РОСНО появился девиз - практически один в один эпиграф данной статьи. Пустячок, а приятно. Какая ж ... слила им эту статью?...

ОСОБЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ СТРАХОВКИ

 

По-английски "страхование" = "insurance", от глагола  "to insure" = "быть уверенным в чем-либо". Русский термин имеет другой корень. Из заметок филолога.

 

С развитием в стране авиации общего назначения, увеличением количества находящихся в частном и корпоративном пользовании летательных аппаратов и ростом числа пилотов-любителей и коммерческих пилотов все чаще встают вопросы страхования авиационных рисков, связанных с деятельностью в области АОН (авиации общего назначения). В этой статье мы постараемся по возможности подробнее рассказать о тех особенностях, которые возникают при страховании подобных рисков и - куда деваться - при наступлении страховых случаев. Я постарался собрать в этой статье факты и нюансы, которые помогут участникам АОН - пилотам и владельцам воздушных судов - лучше ориентироваться в вопросах, связанных со страхованием авиационных рисков в АОН.

 

Что и как страховать

 

По действующему Воздушному Кодексу РФ обязательным для АОН является только страхование гражданской ответственности или, как это часто называют рисков третьих лиц. Это необходимо для большей защиты этих самых третьих лиц от ущерба, причиненного деятельностью участников АОН. Самый простой пример - если ваш аппарат совершил вынужденную посадку на соседский курятник, то третьим лицом окажется в данном случае именно сосед (а не куры). Еще один простой пример - ущерб, который может быть нанесен окружающей среде. Третьими лицами в этом случае станут, видимо, "зеленые", которые, будьте уверены, не заставят себя долго ждать.

Кроме гражданской ответственности чаще всего участники АОН страхуют имущество (собственно, само воздушное судно), этот вид страховки также называется КАСКО, и возможный ущерб, причиненный экипажу и/или пассажирам воздушного судна.

Размеры страховых компенсаций определяются:

-        для гражданской ответственности - требованиями Воздушного Кодекса РФ, который определяет минимальную сумму гражданской ответственности в 1000 МРОТ. Хотите - можете установить эту сумму выше. Чуть позже мы вернемся к вопросу, зачем это нужно

-        для КАСКО - стоимостью воздушного судна. Она может определяться документами, подтверждающими стоимость ВС, результатами оценки ВС экспертом или по соглашению страхователя со страховщиком (проще говоря, владельцем ВС и страховой компанией). Сразу скажу, что это наиболее весомая часть предстоящих вам платежей для оформления страховки!

-        для экипажа и/или пассажиров - исключительно желанием владельца ВС (не путайте с обязательным страхованием перевозимых пассажиров в случае, если они перевозятся за плату - но это уже не АОН!).

 

Итак, вы приобрели воздушное судно, выбрали страховую компанию (подробнее об этом важном моменте см. ниже) и встретились с ее представителем для оформления страховки. Помимо предоставления документов, подтверждающих, кому принадлежит ВС и документов о его годности к полетам, вам придется ответить на целый ряд вопросов, отражающихся в договоре страхования. Отвечая на них, помните, что эти ответы в будущем могут стать решающими при выплате страхового возмещения. Что это означает? Вот только несколько примеров:

-        район полетов. Если вы указали "Московская область", то при авиапроисшествии в Калужской области, ваша страховка уже не работает.

-        Годовой налет ВС. Известно, что в среднем пилот-любитель редко набирает больше 100 часов в год. А если на момент наступления страхового случая ваш налет превысил указанную в договоре цифру на пару часов?

-        Квалификация экипажа. Плохо, если в договоре указано, что экипаж имеет квалификацию выше, чем подтвержденная квалификация пилота ВС на момент наступления страхового случая

 

И т.д. Вы спросите, отчего это я так подробно обсуждаю нюансы? А оттого, что все ваши взаимоотношения со страховой компанией часто будут зависеть именно от нюансов!

 

Ну и тут, как говорится, пришла пора переходить к наглядным примерам.

 

Пример 1. О вреде экономии

 

Летом 1998 года неподалеку от исторического шалаша на озере Разлив под Питером потерпел аварию самолет Че-22. Мне довелось прибыть на место происшествия через несколько часов после аварии и на полчаса раньше прибытия представителя страховой компании.

Сразу договоримся - я не буду называть

страховые компании там, где речь идет

об их положительных качествах -

чтобы не быть обвиненным в скрытой

рекламе

 

Прибытие было исполнено профессионально: со скорбным, но деловым и честным лицом, а также закономерным вопросом: "куда их увезли?". Лицо заметно просветлело после того, как я сообщил об отсутствии пострадавших (на борту было три человека, обошлось без жертв и травм, хотя самолет был практически полностью разрушен). Поскольку самолет стоил десятки тысяч у.е., то я позволил себе выразить сомнение в своевременности подобной радости. Но мои сомнения были весело развеяны: владелец самолета застраховал только кресла и гражданскую ответственность, а на КАСКО решил сэкономить! "Так что, - подытожил страховщик, - если зеленые не обидятся на 30 литров вылившегося из топливных баков бензина, то от нас владельцу ничего не причитается!"

Зеленые не обиделись, а владелец несколько лет безуспешно пытался (по-моему, до сих пор пытается) через суд возместить ущерб за счет изготовителя самолета.

 

Пример 2. О подходах

Летом 1999 года на Ладожском озере потерпел аварию самолет Че-22. Произошло все это на глазах десятков свидетелей, полет выполнялся по заявке, все формальности были соблюдены. Страховая компания (опять же - комплимент самолету - обошлось без жертв и травм, хотя самолет был полностью разрушен) возместила ущерб владельцу в считанные дни, даже не дожидаясь окончания формальностей, зато полностью выполнив свои обязательства по размерам и срокам выплат. Надо отдать должное владельцу, имевшему к тому времени очень маленький налет - авария не отбила у него тягу к полетам и, получив страховку, он тут же заказал себе новый самолет. Не стоит говорить, что такое поведение страховой компании принесло немало пользы. К сожалению, так бывает не всегда.

 

Пример 3. Тяжелый случай.

 

Катастрофа вертолета Ми-2 в 1998 году унесла жизни трех человек, находившихся на борту: владельца машины, пилота-профессионала и техника. В самом начале расследования стало ясно, что полет выполнялся с явными нарушениями, поэтому вопрос о выплате страховки за гибель воздушного судна практически не стоял. Однако у погибших пилота и техника (они были наемными работниками на этом ВС)  остались семьи, никоим образом не виновные в произошедшей трагедии, но оставшиеся без кормильцев. Представитель Военно-страховой компании, прибывший на место падения, заявил, что семьи погибших без разговоров и в кратчайшие сроки получат страховки за экипаж. Но, увы, эти слова оказались красивым лозунгом, а на деле все оказалось намного прозаичнее. Военно-страховая компания через несколько недель отписок и проволочек сообщила, что поскольку у погибших не были оформлены завещания, то согласно Гражданскому Кодексу выплатить страховые возмещения они могут не раньше, чем через 6 месяцев. Не после трагедии, нет. Через 6 месяцев после того, как будет завершено официальное расследование. Не важно, что в это время будет с семьями погибших, важно соблюсти букву закона. И честно протянули эти 6 месяцев.

 

Этот случай напомнил мне об одной давней истории, произошедшей еще в СССР. Во время высокогорной экспедиции бесследно пропал на леднике сотрудник Гидрологического института. Так вот его вдове долго отказывались оформлять пенсию, поскольку факт гибели кормильца ничем не подтверждался (а вдруг он за границу сбежал? - говорили соответствующие товарищи. Их бы в то место, где произошла пропажа - уйти оттуда до ближайшей загранице не удалось бы даже снежному человеку).

 

К чему это я? К тому, что, общаясь со страховыми компаниями, не стоит заблуждаться насчет человеческих чувств, солидарности, сочувствия и т.д. Хотя все эти слова будут произноситься. Но - дело есть дело. А в страховых компаниях альтруистов нет, они зарабатывают на разнице между полученными взносами и выплаченными возмещениями. Поэтому может получиться, что…

 

Пример 4. …страхуй, не страхуй…

 

Весна 2001 года. Крупнейший аэродром АОН в страны. Ясный день, отличная погода. На глазах у десятков людей прямо на летном поле на взлете происходит авария легкого вертолета Exec-162F. Вертолетом управляет пилот, впервые допущенный к самостоятельному полету на данном типе, вывод комиссии по расследованию однозначен - ошибка пилотирования. Полет выполнялся под управлением РП аэродрома. Красивая новенькая машина стоимостью десятки тысяч у.е. превращается в кучу металла и пластика на глазах у ее владельца, также находившегося на поле. Жертв и пострадавших нет. Согласно правилам страхования в страховую компанию РОСНО тут же направляется факс с первоначальным донесением о наступлении страхового случая. Прибывший представитель РОСНО участвует в составлении акта осмотра воздушного судна. Впрочем, с самого начала понятно, что борт разрушен полностью, восстановлению и ремонту не подлежит. Документы на вертолет в полном порядке, у пилота - тоже. Чистый страховой случай!

Ничего похожего.

РОСНО, получив все затребованные документы (согласно ими же представленного списка!), начинает думать и обсуждать. Согласно договора страхования на эти раздумья отводится (причем компания сама же и установила этот срок!) 30 дней с момента подписания комиссией по расследованию акта расследования. Когда проходят эти 30 дней, представителю владельца вертолета на словах сообщается, что в выплате будет отказано. Причины? Ну,..есть какие-то. Тут вот у медика в журнале фамилия неверно записана, на борту номера соответствуют Воздушному Кодексу, но не соответствуют чему-то еще, в радиообмене какие-то слова смущают. И так далее. Ну, - говорит представитель, - напишите нам этот официальный отказ, да выдайте на руки. Зачем же так сразу, говорят в РОСНО. Мы же вам помочь хотим, искренне желаем избавиться от крупной суммы денег. Давайте вы нам еще несколько документов представите, а еще подумаем. Давайте. И продолжается такой диалог несколько месяцев.

Когда мой папа в молодости играл в шашки, так у них в старой школе это называлось "высидеть" партнера-противника.

 

А в конце диалога РОСНО снова с глубоким прискорбием сообщает, что нет, не является данный случай страховым, т.к. нет у них уверенности в том, что на глазах десятков людей, ясным днем при отличной погоде, на самом большом аэродроме АОН страны упал именно тот вертолет, который упал. И чьи обломки через пару часов помогал разбирать представитель РОСНО.

 

Это я к чему? Это я к тому, что страхование авиационных рисков - дело не простое. А получение компенсаций по страховым случаям - еще сложнее. Давайте подводить итоги и делать выводы.

 

(продолжение следует)

 

Часть II. Советы и комментарии

 

Выбор страховой компании. Компания, предлагающая вам застраховать у нее ваши авиационные риски должна отвечать, как минимум, нескольким требованиям: иметь лицензию на страхование таких рисков, иметь опыт страхования таких рисков и иметь хоть какое-то лицо. Однажды мне предложила свои услуги компания, не имевшая даже стандартного договора на страхование авиационных рисков. На мой вопрос, каким будет договор и расценки, ее представитель уверенно ответил: дайте нам готовый договор какой-нибудь другой страховой фирмы и ее расценки. Мы застрахуем дешевле! Понятно, что такое не предложение не может вызвать энтузиазма. Вообще, компаний, имеющих лицензии на страхование авиационных рисков, не так много. Часть из них объединились под одним флагом, призванным поднять авиационную безопасность. Тоже интересный момент, о котором не всегда упоминают потенциальному клиенту: среди этих компаний существует положение, согласно которому клиент может вернуть себе часть средств, потраченных на страховые взносы, чтобы потратить их еще раз - на мероприятия, повышающие безопасность полетов. Кстати, крупные компании-перевозчики этим успешно пользуются, приобретая, например, транспондеры, средства связи, погодные радары и т.д.

Расценки и платежи. Самая увесистая часть страховых платежей - это КАСКО. Ставки здесь колеблются в пределах 2 - 8 % от стоимости воздушного судна в год. Разброс большой, а говорит он о том, что единого отработанного подхода к страхованию рисков в АОН России на сегодня не существует. В третьей части нашего повествования я расскажу о том, как подходят к страхованию рисков АОН за рубежом.

Страхование гражданской ответственности и кресел стоит существенно меньше. Для примера: страхование двухместного вертолета стоимостью 90 000 у.е. сроком на один год стоит $2000, два кресла по 20 000 у.е. на год каждое обходятся в 1500 рублей и гражданская ответственность - 500 рублей.

Существенный момент: нет необходимости платить всю эту годовую сумму сразу. Нормальная страховая компания с радостью примет платежи равными долями ежеквартально. Нужно только иметь в виду, что платежи нужно делать без задержек. Посмотрите внимательно в договор страхования: там обязательно есть пункт о том, что несвоевременная оплата страхового взноса приостанавливает действие договора. Еще один существенный момент: если, например, вы на несколько недель загоняете свой аппарат в ремонт или просто уезжаете в отпуск, можно направить в страховую фирму соответствующее заявление с просьбой приостановить действие страховки в связи с временным выводом ВС из эксплуатации. Срок действия договора при этом продлевается на время приостановки. Только обязательно получите от страховщиков письменное подтверждение их согласия.

Вообще, общение со страховыми компаниями желательно всегда фиксировать на бумаге. В спорных случаях страховая компания всегда забудет об устных договоренностях и скорбно сообщит, что она-то с радостью, но вот буква закона… Да и бумажки у них соответствующей нет. К их, конечно, глубочайшей жалости.

 

Особые случаи. Заключая договор, внимательно (впрочем, лучше, если это сделают ваши юристы) изучите его содержание и обсудите непонятные моменты. Существенными являются, в частности, указанные в договоре виды полетов, на которые распространяется действие договора, и случаи, имеющие место не в полете.

Например, если вы летаете под флагом ФЛА, в договоре страхования обязательно должны быть включены учебные и учебно-тренировочные полеты. Обычно договоры исключают полеты на авиашоу, выставках и соревнованиях. В частности, если даже у вас есть обычный договор, его действие вряд ли будет распространяться на полеты, скажем, во время слета ФЛА в Мячково. Для таких случаев необходимо отдельное соглашение. Расценки на страхование таких полетов обычно существенно выше, но срок действия договора будет всего несколько дней, поэтому вряд ли это выльется в значительные суммы. То же самое относится к перегонам и перелетам. Здесь есть еще один непростой момент: перегон ВС при смене владельца. Вообще при смене владельца договор страхования должен быть переоформлен на новое лицо, либо оформлен заново (особенно, если происходит смена бортового номера, который является важной деталью договора страхования). При перегоне борт страхуется на время перелета, причем в случае задержки вылета можно как указано выше приостановить действие страхового договора письмом в страховую компанию.

Продолжение следут...

 

Вернуться на страницы Аэроклуба Мистера Твистера